[경제공부] 재무설계의 개념, 필요성

 

재무설계의 개념과 필요성

 

 

1. 재무설계의 개념

 

재무설계(financial planning)란 개인의 삶이나 가계의 생활 목표를 달성하기 위해 돈이나 재산에 관한 자원과 비재무적인 자원을 효율적으로 관리하기 위해 필요한 과정이다. 즉, 한 개인이 삶의 목표를 바탕으로 재무목표를 세우고, 이를 달성하기 위해 재무상태를 분석하여 행동계획을 수립하고 실행하는 일련의 과정을 말한다.

 

재무설계는 재테크는 무엇이 다를까? 재무설계는 미래에 대한 경제적 대비이다. 인생의 목표를 달성하기 위한 과정으로 가족의 연령, 직업, 자금여력, 생활방식, 위험에 대한 태도 등이 고려된다.

 

반면에 재테크는 재산의 재(財)와 기술의 테크(tech)의 합성어다. 즉, 재산을 늘리는 기술을 의미하기 때문에 재테크는 재무설계의 한 방법이라고 할 수 있다.

 

 

 

 

 

 

2. 재무설계의 필요성

 

우리가 재무설계를 통해 미래에 대한 경제적 대비를 해야 하는 이유는 무엇일까? 한 개인의 인생을 풍요롭게 하는 요소는 셀 수 없이 다양하다. 그중 하나의 요소인 경제적 측면을 살펴보면, 인간은 본인이 생각하기에 합리적인 소비를 통해 만족을 극대화하고, 가능성 있는 각종 위험에 대비하며, 현재 가지고 있는 자산을 안전하게 유지하고 미래에 안정적인 노후생활을 할 수 있어야 한다. 

 

우리가 재무설계가 필요한 이유는 네가지가 있다.

 

1) 생애소비 만족 극대화

첫째, 재무설계는 생애 소비의 만족을 극대화하기 위해 필요하다. 사람은 생존뿐 아니라 미래에 대한 기대를 가지고 살아가기 위해 현재의 소비지출뿐만 아니라 일생에 걸쳐 안정적이고 연속적인 소비지출이 필요하다.

사람의 인생주기는 준비기간, 근로기간, 은퇴기간(노후생활기)으로 구분할 수 있다. 각 시기에 항상 소득과 소비 수준이 일치할 수는 없다. 소득이 소비 수준보다 더 높은 시기도 있고, 소득이 없는 시기에도 필연적으로 소비를 해야만 살아갈 수 있을 것이다.

즉, 인간의 안정적 생활을 위해서 각 시기의 소득과 소비의 수준을 관리할 필요가 있다.

 

준비기간에는 소비가 소득 수준보다 높은 것이 일반적이다. 근로로 인한 소득이 없기 때문이다. 한 개인이 만약 미래소득이 증가할 것으로 예상되는 경우 대출 등을 이용하여 소비생활을 할 수도 있다. 이후 근로기간에 현재 소득이 소비보다 클 경우에는 대출을 상환하고, 미래를 대비해 저축, 투자를 한다. 은퇴기간에는 근로기간에 미리 대비 해 둔 자산과 연금 등을 활용하여 안정적인 일상을 이어나갈 수 있도록 해야 한다.

이렇게 일생에 걸쳐 소득과 소비 수준의 불일치를 관리하고, 필요한 경우 금융상품을 활용하여 안정적이고 합리적인 경제 생활을 할 수 있도록 하기 위해 재무설계가 필요하다.

 

2) 위험 대비

둘째, 미래에 닥칠 수 있는 위험에 대비하여 재무설계가 필요하다. 사람의 일은 예측 불가능하기 때문에 언제든지 사고의 위험에 직면 가능하다. 이러한 사고는 개인에게 인적, 물적 손실을 입히거나 개인이 타인에게 보상해야 할 경우도 생긴다. 이러한 상황에 대비하여 개인은 보험에 가입하거나 미리 저축을 해놓아 금전적으로 대비할 수 있는 재무설계가 필요하다.

 

3) 자산과 부채 관리

셋째, 자산과 부채를 합리적으로 관리하기 위해 재무설계가 필요하다. 재무설계를 하면 보유한 자산을 보호하고 증식할 수 있는 수단을 강구할 수 있을 뿐만 아니라, 과도한 부채로 인해 파산에 이르는 것을 방지하는 데 도움이 된다. 만약 재무상태가 양호하지 않으면 교육, 결혼, 자녀양육, 노후생활 등에 어려움을 겪는 경우가 많다. 이를 예방하고 인생의 목표를 달성할 수 있도록 하는 데 재무설계가 큰 도움이 된다.

 

4) 노후 생활 대비

넷째, 재무설계는 소득이 없는 노후기간에 안정적인 생활을 가능하게 한다. 과학 기술이 발달하고, 사람의 평균 수명이 길어지며 은퇴 이후의 삶에 대한 관심이 증가하고 있다. 사람은 노후를 대비하여 금융상품과 연금, 보험 등을 통해 인간의 존엄을 유지하고 또, 여유로운 생활을 위해 대비해야 한다.

 

 

재무설계는 일단 재무목표 설정 후, 현재의 재무상태를 분석하는 과정을 거친다. 그 후 과정을 토대로 재무설계안을 작성한다. 설계안을 실행하고, 피드백을 통해 수정한다. 이러한 과정을 반복적으로 수행하면, 개인에 처지에 맞는 완전하고 현실적인 재무설계가 될 수 있도록 해야 한다.

 

 

 

 

출처: 금융감독원 <대학생을 위한 실용 금융> 2021