[경제공부] 재무설계의 과정: 재무설계안

출처: 픽사베이

 

 

 

재무설계의 과정

 

 

3. 재무 설계안

현재 재무상태를 분석했다면 그다음 단계는 재무 설계안을 작성하는 것이다. 재무 설계안은 재무목표 달성을 위한 계획안이다. 예를 들어, 독립자금 2천만 원을 마련하기로 목표를 정했다면, 현재 재무상태를 토대로 목표 달성 기간을 구체 화적으로 인지하여 매월 저축 혹은 투자할 금액을 정해야 한다. 그런 후에 소득과 지출을 조정한 예산안을 수립하여 어떤 금융상품을 활용하여 목표를 달성할 수 있는지와 같은 방안을 찾는다. 만약 다수의 목표를 정했을 경우엔 목표 간의 우선순위를 고려해야 한다. 그 우선순위에 따라 저축과 투자규모를 배분하는 작업도 필요하다.

재무 설계안을 작성할 때에는 중요한 것은 자신의 재무목표와 재무환경을 고려하여 적절한 금융상품을 활용해야 한다. 금융시장은 항상 변하기 때문에 다양한 금융상품이 존재하고, 늘 새로운 상품이 등장한다.

자신의 경제상황과 사회의 경제상황에 따라 수익을 기대할 수 있는 상품과 수익을 낼 수 없는 상품이 분명 있으므로 금융상품에 대해 면밀히 알아보고 정보를 탐색하는 것이 중요하다.

 

금융상품을 선택할 때 고려해야 하는 점은 안전성, 수익성 및 유동성을 토대로 본인의 위험성향을 파악하여 맞게 선택해야 한다.

 

1) 안전성

안정성은 금융상품을 선택할 때 가장 먼저 고려해야 하는 요소이다. 재무 안전성은 선택한 금융 상품이 미래에 원금 및 수익 지급이 보장되는지에 따라 달려 있다. 따라서 금융상품을 선택할 때는 해당 상품이 원금손실 가능성이 있는지, 예금자 보호대상인지 등을 반드시 확인하여야 한다. 일반적으로 투자 상품이 저축 상품보다 안전하지 않으므로 안정적으로 운영해야 하고 싶은 자금은 저축 상품을 이용하여 수익을 내는 것이 좋다.

 

2) 수익성

금융상품에 투자하는 궁극적인 목적은 수익을 추구하는 것이다. 따라서 금융상품을 선택할 때 중요한 요소는 수익성이다. 우리는 금융상품을 선택할 때 제공 금리나 기대수익률을 물가상승률, 세금 등 기회비용 및 각종 비용 등과 비교하여 수익성이 얼마나 있는지 면밀히 계산해 보야아한다. 선택 시 자금의 용도와 운용할 기간, 위험성향에 따라 저축상품 또는 투자상품을 선택한다. 일반적인 경제상황에서는 저축 상품이 투자 상품보다 수익성이 떨어진다.

 

3) 유동성

유동성은 현금 유동성이라고도 불린다. 유동성은 현금이 필요할 때 빠른 시간 내에 손실 없이 현금화 가능한 정도를 말한다. 만약 자금이 수시로 사용되어야 하거나 단기에 필요하다면 반드시 유동성이 좋은 금융상품을 선택해야 한다.

 

은행의 보통예금은 저축상품으로 수시로 현금을 인출이 가능하다. 유동성이 높은 상품이다. 반면 정기적금이나 정기예금은 약정된 예치기간 중 중도해지할 경우 약속한 이자를 받을 수 없다. 따라서 정기적금, 예금은 유동성이 비교적 낮다고 할 수 있다.

주식과 채권과 같은 투자 상품의 경우에도 거래량이 풍부하다면 필요시 대부분 쉽게 매매가 가능하기 때문에 유동성이 있다고 본다. 팔 때 평가손실이 발생하는 주식과 채권의 경우 유동성은 보장되지만 손실을 감수하고 매도해야 한다.

펀드의 경우에도 자금이 필요하면 대부분 만기 이전에 환매할 가능하다. 그러나 환매할 때 손실이 발생한 상태일 수도 있고, 중도에 해지하면 환매수수료가 부과되어 유동성이 낮을 수 있기 때문에 주의해야 한다.

 

 

 

4. 재무 설계안의 실행

 

재무 설계안이 완성되면 그다음 단계는 재무 설계안을 실행하는 것이다. 이 단계에서는 금융회사를 직접 방문하거나 인터넷을 이용하여 금융상품을 선택하고 부채를 상환하는 등 재무 설계에서의 계획이 실천되어야 한다.

일상생활에서 쉽게 재무설계를 실행하기 위해서는 스스로 여러 장치를 마련해 두는 것이 좋다. 저축이나 투자를 꾸준히 하기 위해서 자동이체를 설정하고, 소비 지출을 줄이고 한눈에 볼 수 있도록 가계부 어플을 사용하는 등, 스스로 실천 가능한 방안을 찾아야 한다.

 

 

5 재무생활의 평가와 수정

 

인간은 한 번에 완벽한 계획을 짤 수 없기 때문에 재무 설계안을 제대로 실행하고 있는지 평가하고 재무설계를 수정하는 단계가 필요하다. 재무계획을 실천하고 있다면 적어도 1년에 1회 이상은 정기적으로 평가를 수행할 필요가 있다. 또한 사회 경제환경이 급박하게 변하거나 취업, 결혼, 출산, 이직 등 개인적인 상황 등에 변화가 생기는 경우에는 반드시 수시로 평가가 필요하다. 이런 재무생활의 평가 시에는 달성 정도를 점검하고, 목표를 달성하지 못했을 경우 달성 실패 요인을 파악하여 수정해야 한다.

 

 

 

출처: <대학생을 위한 실용금융> 2021, 금융감독원